Kredyt gotówkowy bez BIK i KRD. Czy to możliwe?

Osoby, którym podwinęła się noga, czy to w spłacaniu zobowiązań kredytowych, czy też innych bieżących rachunków lub faktur wiedzą, że zaciągnięcie nowego zobowiązania z aktywnym negatywnym wpisem do KRD, BIG, ERIF może być bardzo trudne. Większość instytucji finansowych w przypadku kredytów gotówkowych podejmuje automatyczne decyzje w oparciu o naszą historię kredytową, raporty generowane w bazach, a także nasze dochody. To powoduje, że w przypadku negatywnego wpisu do KRD nasz wniosek kredytowy zostanie automatycznie odrzucony. Czy taki wpis przekreśla możliwość zaciągnięcia zobowiązania w banku? Czy kredyt gotówkowy bez BIK i KRD jest możliwy?

Biura Informacji Gospodarczej

Zanim podejmiemy się rozważania na temat tego, czy jest możliwe wzięcie kredytu z negatywnym wpisem do bazy, musimy wyjaśnić, czy ów bazy, czyli Biura Informacji Gospodarczych w ogóle są.

W Polsce istnieje ich kilka, a przynajmniej kilka jest branych pod uwagę przez banki w procesie podejmowania decyzji kredytowej. Zaliczyć do nich możemy Krajowy Rejestr Długów (KRD), do którego trafić możemy zarówno w przypadku niespłaconego kredytu, jak i mandatu, rachunków za telefon czy pożyczki od osoby prywatnej. To od tego, czy dany wierzyciel współpracuje z KRD, zależy czy dopisze do bazy swojego dłużnika. Kolejną z liczących się baz jest ERIF. Do niego możemy trafić w analogicznych sytuacjach, co w przypadku KRD. Wiele banków także współpracuje z ERIF i w przypadku negatywnego wpisu możemy mieć problem z zaciągnięciem nowego zobowiązania. Trzecią i zarazem “najgorszą” z punktu widzenia kredytobiorcy z problemami baz będzie BIG Infomonitor, który chwali się tym, że w generowanym raporcie mogą pojawić się także wpisy z innych baz, czyli np. KRD i ERIF. To na BIG Infomonitor najczęściej bazują banki, a raport o naszych ewentualnych zadłużeniach pojawi się także raporcie BIK, o czym poniżej.

Biuro Informacji Kredytowej

O BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej słyszał na pewno każdy kredytobiorca. To w nim pojawia się cała historia kredytowa dotycząca naszej osoby i na jej podstawie BIK generuje tzw. scoring, czyli przyznaje nam punktację. Na tę punktację przede wszystkim zwracają uwagę banki. Od niej w dużej mierze zależy m.in. to, czy bank w ogóle zechce nam udzielić kredytu, a także, jak dużym ryzykiem jesteśmy dla banku. Im wyższa punktacja, tym większe szanse na kredyt, a w przypadku dużych sum, możliwe także niższe oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie (lub jego brak). Jeśli nasz scoring jest wysoki, bank może nawet przymknąć oko na negatywny wpis w Biurze Informacji Gospodarczej, jednak z doświadczenia wiemy, że decyzja o tym nie zostanie podjęta “automatycznie” przez system, a za pozytywną oceną wniosku kredytowego stać będzie analityk, ale o tym za chwilę.

Wpadłeś w pętlę zadłużenia? Pomóc może konsolidacja

Na poziom naszej oceny przez Biuro Informacji Kredytowej wpływają takie wskaźniki, jak terminowość spłat poprzednich rat kredytów, częstotliwość wnioskowania o kredyty konsumpcyjne, karty kredytowe, zakupy ratalne – im więcej wniosków składamy tym gorzej -, to, czy często wykorzystujemy przyznany limit kredytowy, a także doświadczenie. W przypadku ostatniego ma on ponoć najmniejsze znaczenie, jednak także jest brany pod uwagę przez bank w ocenie naszej wiarygodności. Im krócej spłacamy kredyty, tym niższa ocena.

Poprzez ocenę naszej osoby m.in. poprzez Biuro Informacji Kredytowej banki ograniczają ryzyko tzw. złych długów, które sumarycznie, w dalszej kolejności wpływają także na samą wycenę i zdolność finansową banku. Jeśli bank “rozdawałby” kredyty każdemu, kto o niego poprosi, bardzo szybko wpadłby w problemy finansowe, a to negatywnie odbiłoby się na innych instytucjach, które są powiązane z bankiem finansowo.

Czy kredyt gotówkowy bez BIK i KRD jest możliwy?

Jak wspomnieliśmy powyżej wszelkiej maści Biura Informacji Gospodarczej mają za cel “ostrzeżenie” innych podmiotów o nierzetelnych płatnikach, a jednocześnie “przymusić” dłużnika do spłacenia zaległych zobowiązań. W przypadku Biura Informacji Kredytowej raporty są znacznie rozleglejsze i posiadają wyłącznie wpisy dotyczące naszej historii kredytowej (bankowej). Jej celem jest bowiem wyłącznie ochrona interesów banków. Warto w tym miejscu podkreślić, że w przypadku kredytów gotówkowych – zwłaszcza na niewielkie kwoty – większość banków podejmuje już decyzje automatycznie, bez udziału analityka i jeśli posiadamy negatywne wpisy w BIG-ach oraz złą historię w BIK-u, to uzyskanie kredytu może być niemożliwe. 

Jeśli jednak bardzo zależy nam na zaciągnięciu zobowiązania, a nasza historia wcale nie jest tak zła, możemy starać się dotrzeć do analityka, który osobiście rozpatrzy nasz wniosek o kredyt gotówkowy. W tym celu najlepiej zwrócić się o pomoc do doradcy kredytowego, który współpracując z bankami, ma większe możliwości, aniżeli konsument, dzięki czemu może złożyć wniosek kredytowy w kilku bankach, ale przede wszystkim na ręce bankiera, a nie tylko “bankowego systemu”. Pamiętajmy jednak, że w przypadku, gdy posiadamy słabszą historię w BIK, a bank zdecyduje się na przyznanie nam kredytu, wiązać się to może z większymi kosztami, które zrekompensować mają ryzyko ponoszone przez bank. W znalezieniu najtańszej oferty kredytowej także pomoże profesjonalny doradca kredytowy.

Źródło zdjęcia głównego: Karolina Grabowska z Pexels