Kredyt pod zastaw lokalu użytkowego. Czy to możliwe?

Jeśli planujemy większe przedsięwzięcie, zakup nieruchomości czy inwestycję lub potrzebujemy znacznej ilości gotówki i chcemy wykorzystać w tym celu kredyt gotówkowy, to możemy liczyć na maksymalnie 255 tys. zł. Taką kwotę, jako maksymalną wysokość kredytów konsumenckich, narzucił na banki ustawodawca. Co, jednak gdy potrzebujemy większych środków? Czy możliwe jest otrzymanie wyższego kredytu gotówkowego? Tak, ale wyłącznie z zabezpieczeniem. W grę wchodzi np. kredyt pod zastaw lokalu użytkowego, mieszkania, działki lub domu.

Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego

Zgodnie z tym, co napisaliśmy już na wstępie, maksymalna wysokość kredytu konsumenckiego, czyli takiego, który można wykorzystać na dowolny cel, wynosi aktualnie 255 tysięcy złotych. Ręce banków związała jakiś czas temu Komisja Nadzoru Finansowego, jednak nie powinniśmy uznawać tego za nic zdrożnego, ponieważ w dużej mierze chroni to także interesy kredytobiorców. Oczywiście sam system finansowy także mógłby ucierpieć na znacznym zadłużeniu, niepopartym żadnym zabezpieczeniem, ale to już zupełnie inna para kaloszy.

Wracając zaś do maksymalnej wysokości kredytu gotówkowego bez zabezpieczenia, to aby dostać tak wysoką kwotę pożyczki, trzeba wykazać się naprawdę dużą zdolnością kredytową. Większość banków w Polsce limitu tego nie wykorzystuje i kredyty konsumenckie udzielane są zwykle to poziomu 150-200 tys. zł. Na cele konsumpcyjne taka kwota powinna być zupełnie wystarczająca, ponieważ możemy sfinansować nią naprawdę wiele potrzeb, jednak może się zdarzyć, że potrzebujemy większej ilości gotówki i nie chcemy “tłumaczyć” bankowi po co. Doskonały rozwiązaniem będzie w tym wypadku kredyt pod zastaw nieruchomości, czyli tzw. pożyczka hipoteczna.

Pożyczka hipoteczna / pożyczka pod zastaw nieruchomości

Mówiąc o pożyczce hipotecznej, wiele osób wciąż myli ją z kredytem na zakup mieszkania lub domu, przy którym bank dokonuje zabezpieczenia na finansowanej nieruchomości. Nic bardziej mylnego, ponieważ kredyt na zakup mieszkania to typowy kredyt celowy, a więc taki, który udzielany jest wyłącznie na określony w umowie cel. W przypadku kredytów mieszkaniowych pieniądze przeznaczone zostają na zakup mieszkania lub domu (bądź innej nieruchomości) i wyłącznie na nią. Na niej też bank ustanowi hipotekę (dokona zastawu, pisząc w skrócie). Pieniędzy z kredytu mieszkaniowego nie można wykorzystać np. na wczasy, zakup samochodu czy inwestycję.

Gdy mówimy o pożyczce hipotecznej mamy do czynienia z kredytem / pożyczką udzielaną na dowolny cel, której zabezpieczeniem także jest nieruchomość, ale ta, do której prawa już posiadamy i która nie jest obciążona hipoteką.

To podstawowa różnica między pożyczką hipoteczną a kredytem mieszkaniowym i musieliśmy to dziś dokładnie wyjaśnić, aby można było przejść dalej.

Kredyt pod zastaw nieruchomości. Pod jaką nieruchomość banki udzielą pożyczki?

Osoby rozważające zaciągnięcie kredytu pod zastaw nieruchomości często kontaktując się z ekspertem kredytowym, pytają, jaką nieruchomość zaakceptują banki. Przyjęło się, że tylko mieszkanie lub dom, ale na szczęście to nieprawda. Większość instytucji finansowych jest w stanie udzielić pożyczek pod zastaw zarówno domu czy mieszkania, ale także działki czy lokalu użytkowego. Nie ma zatem żadnych przeszkód, aby otrzymać pożyczkę hipoteczną np. pod zastaw lokalu handlowego lub lokalu usługowego. Ważne, abyśmy mieli do niego prawa oraz by nie nie była na nim ustanowiona już hipoteka.

To, czy bank zdecyduje się na przyznanie kredytu pod zastaw lokalu użytkowego, zależy jednak od samej polityki banku oraz tego, czy dana nieruchomość będzie dla banku atrakcyjna. Duże znaczenie ma także zdolność kredytowa i sama kwota, której oczekujemy.

Kredyt pod zastaw lokalu użytkowego. Ile można pożyczyć?

W przypadku standardowych kredytów pod zastaw nieruchomości banki są w stanie przyznać nawet 80 procent wartości mieszkania czy domu. Jest to jednak górna granica i nie każda instytucja jest w stanie podjąć decyzję o takim finansowaniu. Zwykle kwota ta opiewa na maksymalnie 70 procent wartości nieruchomości. To jednak również zależy od okresu finansowania, zdolności kredytowej i samej nieruchomości. Im mniej atrakcyjna, tym mniejsze kwoty możemy oczekiwać.

Okres spłaty pożyczki hipotecznej może być nawet dwa razy dłuższy, niż w przypadku kredytu gotówkowego bez zabezpieczenia, który wynosi aktualnie 120 miesięcy. Kredyt pod zastaw nieruchomości może być rozciągnięty nawet na 20 lat.

Na co można przeznaczyć kredyt pod zastaw nieruchomości?

Zdecydowanie największym plusem pożyczek hipotecznych, a więc pożyczek zaciąganych pod zastaw lokalu użytkowego, mieszkania, domu czy gruntów jest to, że nie są one kredytami celowymi. Środki pochodzące z pożyczki pod zastaw można przeznaczyć zatem na dowolnie obrany cel. Może to być zarówno inna nieruchomość, jak i inwestycja alternatywna czy … bardzo kosztowna pasja. Ważne, aby pamiętać, że pożyczając od banku pieniądze pod zastaw nieruchomości, ryzykujemy i to naprawdę wiele.

Przed zaciągnięciem kredytu pod zastaw lokalu użytkowego, mieszkania, domu czy działki, warto dokładnie przeanalizować możliwości finansowe i wziąć pod uwagę to, czy będziemy w stanie spłacać pożyczkę przez okres np. 15 lat.
Z racji tego, że banki ustanowią hipotekę na nieruchomości, mogą także zaoferować bardzo korzystne warunki kredytowe, jednak trzeba pamiętać, że mogą one znacząco różnić się od siebie. Najlepiej wcześniej dokładnie porównać oferty różnych instytucji, np. z niezależnym ekspertem kredytowym.

Zdjęcia: stagestock, denisapolkaphotos via Canva.