10 czy 20 procent? Na jaki wkład własny się zdecydować?

Osoby zamierzające sfinansować zakup nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego, muszą przygotować się na to, że bank będzie od nich wymagał pokrycia tzw. wkładu własnego. Jego wysokość zależy m.in. od polityki banku, ale narzucony został także przez Komisję Nadzoru Finansowego, która zgodnie z Rekomendacją S oczekuje, aby udział wkładu własnego w wartości finansowej nieruchomości wynosił minimum 20 proc. KNF pozostawiła jednak bankom swego rodzaju furtkę, która pozwala na sfinansowanie nawet 90 proc. wartości nieruchomości, przy czym w takiej sytuacji niezbędne będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Na jakiej wysokości wkład własny się zdecydować? Czy wystarczy 10 proc., a może jednak lepiej wpłacić 20 procent wartości wymarzonego mieszkania?

Zanim udasz się po kredyt hipoteczny

Zanim przejdziemy dalej, musimy pamiętać, aby przed podjęciem decyzji o zakupie nieruchomości na kredyt, dokładnie przeanalizować naszą zdolność kredytową. Nie chodzi tu jednak o to, by ponaciągać wszelkiej maści dochody, zaniżyć wydatki, zamknąć oczy i z wiarą w powodzenie przyszłych spłat ruszyć po kredyt, a szczerze i dogłębnie przyjrzeć się naszym możliwościom. Swoim klientom zawsze polecamy skorzystanie z pomocy profesjonalnego eksperta kredytowego , który zajmując się na co dzień badaniem historii kredytowych Polaków, pomoże ocenić nasze realne szanse na bezproblemową spłatę zaciąganego zobowiązania. Właściwy ekspert kredytowy jest także w stanie wskazać takie oferty kredytowe, dzięki którym będziemy cieszyć się zakupionym mieszkaniem, a nie martwić o spłatę rat.

Pamiętajmy, że decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego na średni okres 25 lat, to jedna z najważniejszych decyzji, jakie podejmujemy w życiu. Mimo że emocje związane z samym zakupem mieszkania po kilku miesiącach mijają, to kredyt zostaje z nami na wiele kolejnych lat. Przypomnijmy sobie w tym miejscu, co robiliśmy 20 lat temu. Pamiętamy jeszcze tak “odległe czasy”? No właśnie, a kredyt o sobie nie da zapomnieć. Musimy go spłacać lub stracimy wymarzoną nieruchomość.

Na jaki wkład własny się zdecydować?

Gdy dokonaliśmy już rzetelnej oceny naszej zdolność kredytowej, przeanalizowaliśmy wszelkie za i przeciw musimy wziąć pod uwagę także to, jakiej wysokości wolnymi środkami dysponujemy. Bank – o czym wspomnieliśmy na wstępie wpisu – będzie od nas wymagał minimum 10 proc. wartości mieszkania czy domu. Jeśli dana nieruchomość kosztuje 500 tys. zł, musimy dysponować kwotą minimum 50 tys. zł.

WAŻNE! Nie każdy bank akceptuje jednak 10-procentowy wkład własny, co może wiązać się z koniecznością odwiedzenia wielu stron czy nawet placówek banków. Warto skorzystać w tym celu z porównywarek dostępnych w internecie, jednak nie wszystkie dysponują takimi danymi. Polecamy zatem nawiązanie kontaktu z ekspertem kredytowym, który posiada oferty wielu banków z Polski i wie, który z nich wyrazi zgodę na niższy wkład własny.

Jeśli dysponujemy zaś większą ilością wolnej gotówki i możemy pozwolić sobie na udział własny w wysokości 20 proc. wartości mieszkania, ekspert kredytowy pomoże dobrać najtańszą ofertę kredytu hipotecznego.

Niski wkład własny, wyższe ryzyko i wyższe koszty

W przypadku gdy nasz udział w zakupie nieruchomości wynosić ma wyłącznie 10 proc. jej wartości, to musimy wziąć pod uwagę przede wszystkim wyższe raty kredytu. Pożyczamy bowiem od banku większą ilość gotówki. Zwiększają się także koszty okołokredytowe, jak choćby marża banku, która jest integralną, stałą częścią oprocentowania kredytu. Mało osób zdaje sobie także sprawę z tego, że banki na niższy niż dwudziestoprocentowy wkład własny patrzą zdecydowanie mniej przychylnie pod względem ryzyka. To zaś powoduje, że w znakomitej większości przypadków kredytobiorcy ci otrzymają gorsze oferty, niż w przypadku osób wnoszących wyższą wpłatę własną.

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Dość ciekawym zjawiskiem jest to, że instytucje finansowe nie widzą różnicy pomiędzy wkładem 10% a np. 18 proc. Wszystko poniżej 20 proc. będzie wiązało się z gorszą ofertą.

Znakomita większość banków w przypadku niskiego wkładu własnego będzie – zgodnie z Rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego – będzie wymagała zawarcia dodatkowego, płatnego ubezpieczenia “niskiego wkładu własnego”. Opłata za nie będzie składnikiem łącznego oprocentowania i powiększy je nawet o 0,25 pkt. 

Bezpłatne porównanie ofert kredytów hipotecznych – sprawdź teraz!

Jeśli weźmiemy pod uwagę 30-letnie zobowiązanie kredytowe o wartości początkowej 300-330 tys. zł może się okazać, że przez wniesienie niższego niż 20-procentowy wkład własny łączne koszty, które poniesiemy przez cały okres mogą wzrosnąć nawet o kilkadziesiąt tysięcy. Ten argument przemawiający za wyższym wkładem własnym otwiera oczy każdemu kredytobiorcy. Dokładne wyliczenia najlepiej wykonać z profesjonalistą, który wskaże nie tylko wszelkie koszty kredytu, ale zwróci także uwagę na ryzyko ewentualnych podwyżek stóp procentowych. Dlaczego jest to ważne? Dlatego, że 99 proc. wszystkich kredytów hipotecznych w Polsce zaciąganych jest na zmienną stopę procentową, która ma bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznych rat.

Niski wkład własny – co widać powyżej – nie jest zatem polecanym rozwiązaniem zwłaszcza dla tych osób, które za wymarzoną nieruchomość nie chcą płacić głównie bankowi i liczą koszty tego kredytu na przestrzeni kilkudziesięciu lat. Mamy oczywiście świadomość tego, że w niektórych przypadkach zaoszczędzenie 20 czy 30 proc. wartości nieruchomości może być problemem, jednak warto rozważyć ewentualny zakup mniejszej lub nieco dalej położonej nieruchomości. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny jest naprawdę dużym obciążeniem miesięcznym i nie warto podejmować decyzji w sposób impulsywny.

Masz pytania? Skontaktuj się z nami!

Zdjęcie główne: Pexels