Pożyczka hipoteczna. Czy warto brać kredyt pod zastaw mieszkania?

Pożyczka hipoteczna często mylona jest ze zobowiązaniem na zakup mieszkania, a więc typowym kredytem hipotecznym. Mimo że w obu przypadkach bank ustanowi hipotekę na danej nieruchomości, to przeznaczenie środków jest już zupełnie inne. Inne są także warunki i koszty danego kredytu. Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu mieszkaniowego? Czy warto zaciągnąć takie zobowiązanie?

Kredyt hipoteczny

Jeśli jesteśmy zainteresowani zakupem mieszkania, a nie posiadamy wystarczającej ilości oszczędności, korzystamy z produktu, którym jest właśnie kredyt hipoteczny. W skrócie polega on na tym, że bank – po wpłacie przez nas wkładu własnego – sfinansuje zakup np. mieszkania w pozostałej części. Zabezpieczeniem takiego kredytu będzie kupowane przez nas mieszkanie. Z uwagi na znaczne wzrosty cen nieruchomości w Polsce w ostatnich latach, kredyt hipoteczny dla wielu z nas jest jedyną formą zakupu własnego M.

Długość kredytowania wynosi zwykle od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu lat, co może wiązać się ze znacznym ryzykiem ze strony banku i właśnie dlatego instytucje finansowe dokonują zabezpieczenia jego spłaty poprzez ustanowienie hipoteki. Stąd także sama nazwa tego kredytu. Gdy przestaniemy spłacać raty, bank może dokonać sprzedaży “naszej” nieruchomości.

Pożyczka hipoteczna

Zupełnie innym produktem finansowym, ale niezwykle często mylonym przez wiele osób właśnie z kredytem mieszkaniowym, jest pożyczka hipoteczna, która wcale nie ma na celu sfinansowanie zakupu nieruchomości. Pożyczone od banku pieniądze może przeznaczyć bowiem na dowolny cel.

Bezpłatne porównanie kredytów hipotecznych z wielu banków. Sprawdź naszą ofertę

Zacząć musimy od tego, że aby skorzystać z pożyczki hipotecznej musimy wcześniej posiadać prawa do jakiejś nieruchomości – za przykład niech służy mieszkanie. To ono bowiem będzie zabezpieczeniem spłaty zaciąganego przez nas zobowiązania i ono też może zostać przejęte przez bank w przypadku braku spłaty.

Pożyczka hipoteczna jest zatem niczym innym, jak kredytem pod zastaw mieszkania czy domu, a więc zupełnie inną formą finansowania, niż kredyt hipoteczny, który przeznaczony jest konkretnie na jeden cel.

Pieniądze z pożyczki hipotecznej – o czym już wspomnieliśmy – możemy przeznaczyć na dowolne wydatki i żaden z banków nie bierze tego pod uwagę. Liczy się bowiem wyłącznie nasza zdolność kredytowa – w mniejszym stopniu niż bez zastawu – a także wartość nieruchomości, kwota, której oczekujemy, okres spłaty i kilka mniejszych czynników.

WAŻNE! Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki hipotecznej, musimy obrać realny plan spłaty rat kredytowych i przeanalizować nasze możliwości finansowe w kolejnych latach. Pomóc w tym może doświadczony ekspert kredytowy, który pomoże także znaleźć najlepszą ofertę pożyczki hipotecznej.

Wady i zalety pożyczki hipotecznej

Oczywistą zaletą tego produktu finansowego jest dość wysoka wartość kredytu. W większości banków możemy zaciągnąć zobowiązanie w wysokości 50 proc. wartości mieszkania czy domu. W innych bardziej liberalnych instytucjach może to być nawet 70 proc. wartości nieruchomości. Warto dodać, że bank przed udzieleniem pożyczki dokona wyceny nieruchomości po średniej cenie rynkowej.

Nie przepłacaj! Bezpłatne porównanie ofert kredytowych wielu banków w jednym miejscu

Kolejnym plusem pożyczki hipotecznej jest możliwość przeznaczenia środków z niej pochodzących praktycznie na dowolny cel. Piszemy praktycznie, ponieważ jeśli zamierzamy wyjechać na “spontaniczną” podróż dookoła świata, lepiej o tym bankierowi nie mówić. Instytucja może ocenić ten pomysł, na zbyt ryzykowny i zwyczajnie odmówić nam kredytu. To, że zabezpieczeniem jest nasze mieszkanie, nie znaczy, że nie są brane pod uwagę czynniki ryzyka.

Za plus możemy wskazać niższe, niż przy innych produktach finansowych koszty pożyczki hipotecznej takie jak marża czy prowizja banku. Wielu przypadkach nie będzie także konieczności wykupowanie dodatkowego ubezpieczenia czy korzystania z innych produktów banku, jak ma to miejsce przy kredycie hipotecznym.

Do największych wad i zagrożeń płynących z tego typu kredytu jest sam zastaw. Pamiętajmy, że nie jesteśmy w 100 proc. w stanie przewidzieć wszystkich zdarzeń losowych, które mogą doprowadzić do pogorszenia naszej sytuacji finansowej. W skrajnych przypadkach może skończyć się to nawet utratą nieruchomości.

Nie warto zaciągać pożyczki hipotecznej, jeśli już mamy problemy finansowe i uważamy, że dzięki temu uda nam się pospłacać np. inne zobowiązania. To prosta droga do utraty wszystkiego, co udało nam się do tej poty osiągnąć.

Kolejną wadą pożyczki hipotecznej jest dłuższy i bardziej skomplikowany proces jej pozyskania niż np. w przypadku kredyt gotówkowego. Musimy przedłożyć bankowi wiele dokumentów, także tych związanych z samą nieruchomością. Nie liczmy zatem, że uda nam się to finansowanie zdobyć w ciągu kilku dni.

Brak możliwości sprzedaży mieszkania w czasie trwania umowy pożyczki hipotecznej też będzie jednym z kluczowych powodów, dla których nie warto się na nią decydować. Niezbędna będzie bowiem wcześniejsza spłata zobowiązania i dopiero dokonanie sprzedaży nieruchomości.

Czy warto kupić mieszkanie bezczynszowe?

Rozważając zaciągnięcie pożyczki hipotecznej, warto przeanalizować wcześniej wszystkie inne dostępne na rynku produkty finansowe, a także dokładnie przeliczyć ich koszt i nasze zdolności kredytowe. W wielu przypadkach to, co wydaje nam się aktualnie jedynym rozwiązaniem, wcale nie musi nim być. W podjęciu decyzji o skorzystaniu z tego i innych produktów finansowych banków warto poprosić o pomoc niezależnego eksperta kredytowego, który dzięki współpracy z wieloma bankami, ma dostęp nierzadko do dziesiątek ofert kredytowych.

Zdjęcie główne: Vanessa Garcia z Pexels