Gdzie szukać doradcy kredytowego z Katowic, Gliwic, Bytomia...?
Gdzie szukać doradcy kredytowego z Katowic, Gliwic, Bytomia…?
13 września 2021
Konto na selfie
W tych bankach założymy konto na selfie
14 listopada 2021
Wszystko o kredytach bankowych czyli tym czym są i jakie mają plusy, czym jest rzeczywista zdolność kredytowa i jak wybrać te najlepsze

Wszystko o kredytach bankowych czyli tym czym są i jakie mają plusy, czym jest rzeczywista zdolność kredytowa i jak wybrać te najlepsze

Kredyty bankowe to zdecydowanie najpopularniejsza forma kredytowania, z jaką mamy do czynienia na rynku. Wyprzedzają one w dalszym ciągu pożyczki prywatne prywatnych firm pozabankowych czy leasing. Nie dzieje się tak bez powodu, gdyż kredyty bankowe mają wiele zalet i bardzo szerokie zastosowanie a także są ogólnodostępnym narzędziem spełnienia wielu celów. W tym tekście przedstawiamy wszystkie najważniejsze informacje o kredytach bankowych oraz kompleksowo mówimy o tym, jakie plusy posiadają kredyty bankowe, jakie ich formy mamy do dyspozycji a także czym jest to zdolność kredytowa i rzeczywista zdolność kredytowa oraz jak wybrać najlepsze kredyty.

Czym są kredyty bankowe?

Kredyty bankowe to forma pożyczania pieniędzy zarezerwowana jedynie dla banków. Są to kredyty udzielane przez banki na podstawie prawa bankowego osobom prywatnym lub firmom. Są one udzielane na konkretny cel a także wymagają pisemnej formy w której zawarte są wszystkie najważniejsze informacje takie jak wysokość kredytu, wysokość oprocentowania, czy warunki jego spłaty.

Kredyty bankowe udzielane są przez wszystkie banki na rynku i są zdecydowanie najpopularniejszą formą pożyczania pieniędzy. Występują one w różnych formach, a także są udzielane osobom, które spełniają warunki stawiane przez banki oraz będą posiadały zdolność kredytową. Kredyt jest zatem umową podpisaną między bankiem a klientem gdzie bank zobowiązuje się pożyczyć klientowi pewną sumę pieniędzy na konkretną ilość czasu, a klient zobowiązuje się ją zwrócić w określonym terminie. Proces pozyskiwania kredytu składa się z kilku etapów. Są to wnioskowanie o kredyt w banku przez klienta, analiza wniosku przez analityków bankowych, podjęcie decyzji przez bank, podpisanie umowy kredytowej oraz wypłata środków we wskazanej w umowie formie.

Wszystko o kredytach bankowych czyli tym czym są i jakie mają plusy, czym jest rzeczywista zdolność kredytowa i jak wybrać te najlepsze
Wszystko o kredytach bankowych czyli tym czym są i jakie mają plusy, czym jest rzeczywista zdolność kredytowa i jak wybrać te najlepsze

Formy kredytów bankowych

Kredyty bankowe dostępne są w różnych formach i nie są to jedynie kredyty gotówkowe, jakie najczęściej kojarzą nam się z pojęciem kredytu. Banki, aby odpowiadać na potrzeby klientów oferują różnorodne dedykowane kredyty w różnych formach. Drugim najpopularniejszym typem kredytu jest kredyt udzielany na sprzęt AGD RTV. W tej opcji nie otrzymujemy środków do ręki a sprzęt ze sklepu, za który następnie płacimy raty.

Kolejnymi formami kredytu – tym razem opiewającymi najczęściej na bardzo duże sumy pieniędzy są kredyty hipoteczne i samochodowe. Są to kredyty których przeznaczeniem jest finansowanie nieruchomości oraz zakupu aut, gdzie dana nieruchomość lub samochód stanowią zabezpieczenie kredytu i stają się własnością klienta dopiero w momencie spłacenia całego kredytu.

Kredyty bankowe to również kredyty w formie elastycznej, gdzie klient samodzielnie może zarządzać limitem gotówki, jaki otrzymał od banku. Kredyty w tej formie występują w postaci kart kredytowych i limitów w koncie. Działanie tego typu kredytów jest nieco inne i polega na zawnioskowaniu o niego oraz otrzymaniu limitu kredytowego, z którego następnie klienci korzystają samodzielnie, wypłacając pieniądze i spłacając go według własnego uznania. Karta kredytowa umożliwia zarządzanie limitem z poziomu plastikowej karty płatniczej, a limit w koncie zwany też debetem po prostu powiększa saldo dla naszego konta, z którego możemy wypłacić więcej pieniędzy aniżeli samodzielnie posiadamy na nim naszych środków.

Mówiąc o kredytach bankowych, nie sposób nie wspomnieć o kredycie konsolidacyjnym. Jest to jeden z rzadziej wykorzystywany kredytów i jeden z najbardziej skomplikowanych. Kredyt konsolidacyjny udzielany jest na spłatę wszystkich zobowiązań klienta, który łączy je a następnie zamienia w jeden nowy z niższą ratą i jest spłacany w dłuższym okresie. Celem kredytu konsolidacyjnego jest obniżenie miesięcznej sumy zobowiązań klienta w zamian za wydłużenie okresu kredytowania.

Plusy kredytów

Kredyty bankowe w różnych formach mają wiele plusów wynikających z takiej a nie innej formy. Przede wszystkim są one bezpiecznym i wiarygodnym sposobem pożyczenia pieniędzy od instytucji zaufania publicznego, jakimi są banki. Kredyty udzielane są również na podstawie prawa bankowego, które zdecydowanie lepiej chroni i definiuje klienta czyli kredytobiorcę. W porównaniu z pożyczkami pozabankowymi udzielanymi na podstawie prawa cywilnego, prawo bankowe lepiej reguluje cały proces brania kredytu. Jest to szczególnie ważny plus, jeśli bierzemy dużą sumę kredytu lub wiążemy się nim na wiele lat z bankiem. W takiej sytuacji zdecydowanie lepiej współpracować z renomowaną instytucją bankową, aniżeli z prywatnymi pożyczkodawcami.

Na rynku istnieje również bardzo duża ilość form kredytów, dzięki czemu możemy dostosować je do naszych potrzeb i sytuacji, a także skorzystać z dopasowanego i dedykowanego rozwiązania. Szeroka oferta różnorodnych kredytów z pewnością spełni oczekiwania nawet najbardziej wymagających klientów. Samo wnioskowanie o kredyt jest również niezwykle proste. Możemy zrobić to samodzielnie w placówce naziemnej banku jeśli wolimy wszystkie kwestie finansowe załatwiać samodzielnie lub możemy zrobić to w bankowości elektronicznej czyli internetowej lub aplikacji mobilnej. Decyzje oraz wypłaty pieniędzy również są obecnie realizowane w bardzo krótkim czasie, a więc uzyskanie sporej ilości pieniędzy od zaufanego partnera nie jest trudne ani problematyczne.

Czym jest zdolność kredytowa i rzeczywista zdolność kredytowa

Nieodłącznym elementem kredytów jest zdolność kredytowa, która tak właściwie decyduje o tym czy otrzymamy upragniony kredyt bankowy. Warto zatem dokładnie wiedzieć, czym jest zdolność kredytowa oraz czym jest rzeczywista zdolność kredytowa o której przeważnie nie myślimy, biorąc nowy kredyt.

Czym jest zdolność kredytowa i rzeczywista zdolność kredytowa
Czym jest zdolność kredytowa i rzeczywista zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to zdolność spłacenia przez klienta nowego kredytu. Jest ona szacowana na podstawie dochodów i możliwości finansowej oraz zobowiązań finansowych klienta w zestawieniu z potencjalnym kredytem o który wnioskuje klient. Wszystkie banki mają obowiązek badać zdolność kredytową klienta, a także świadomie udzielać im kredytów. Każdy bank może jednak udzielać ich według własnego uznania na podstawie własnych wymogów. Zdolność kredytowa jest badana przez analityków konkretnego banku po wysłaniu wniosku kredytowego. Efektem zbadania zdolności kredytowej jest informacja zwrotna dla klienta, czy i w jakiej sumie może otrzymać kredyt w banku. Zdolność kredytowa ma oszacować ryzyko związane z udzieleniem kredytu klientowi, a każdy bank ma inny poziom ryzyka na które może się zgodzić. Zdolność kredytowa służy zatem bankowi do ocenienia klienta oraz pomaga w podjęciu decyzji, czy może udzielić klientowi kredytu.

Drugim pojęciem związanym ze zdolnością kredytową jest rzeczywista zdolność kredytowa. Jest ona niejako bardziej spojrzeniem ze strony klienta na kredyt i to właśnie ona zabezpiecza jego interesy. Rzeczywista zdolność kredytowa jest po prostu oszacowaniem rzeczywistych możliwości kredytowych i finansowych klienta, który w ten sposób dba o swoje bezpieczeństwo. Każda osoba starająca się o kredyt powinna samodzielnie określić swoją rzeczywistą zdolność kredytową. O ile zwykła podstawowa zdolność kredytowa chroni interesy banku i szacuje ryzyko kredytowe, nie uwzględnia wielu realnych czynników, skupiając się jedynie na kwestiach ważnych dla banku. W rzeczywistości konkretna osoba może mieć mniejszą lub większą realną zdolność kredytową.

Realna zdolność kredytowa jest zatem realnym określeniem jakimi środkami dysponujemy w budżecie, które możemy przeznaczyć na spłatę nowego kredytu. Aby oszacować taką realną zdolność kredytową, należy odjąć wszystkie realne wydatki od realnych uzyskiwanych stabilnie dochodów. Często nie będą one pokrywały się z wydatkami i przychodami pisanymi we wniosek kredytowy, gdyż np. banki nie honorują niektórych przychodów. Efektem określenia realnej zdolności kredytowej klienta jest uzyskanie sumy, jaką możemy przeznaczać na miesięczną spłatę danego kredytu. W tym momencie należy podjąć decyzję, jaką część z tej sumy możemy przeznaczyć na spłatę nowego zobowiązania. Nigdy nie powinniśmy przeznaczać całej strony realnej zdolności kredytowej, gdyż w razie nieprzewidzianych wydarzeń zabraknie nam pieniędzy na ich uregulowanie raty nowego kredytu. Bezpieczną wartością jest 50% realnej zdolności kredytowej. Jeśli posiadamy stabilną i dobrą sytuację ekonomiczną, możemy przeznaczyć większą sumę wolnych środków w naszym budżecie na spłatę nowego kredytu, a jeśli nasza sytuacja finansowa i ekonomiczna nie są zbyt stabilne, powinniśmy przeznaczyć mniejszą część niż połowa wolnej kwoty w budżecie na nowy kredyt.

Jak wybrać najlepszy kredyt bankowy

Przede wszystkim, mówiąc o wybieraniu najlepszego kredytu bankowego, powinniśmy zwrócić uwagę na to, aby był dobrze dopasowany i dostosowany do naszej sytuacji. Jeśli zależy nam na kredycie na sprzęt użytkowy lub samochód warto wybrać dedykowane rozwiązania, gdyż posiadają one charakterystykę dostosowaną do danego celu kredytowego. W większości przypadków dzięki dedykowanym kredytom będzie nam znacznie łatwiej wziąć i obsługiwać zobowiązanie bankowe. Kredyt powinien być również optymalnie dostosowany do naszej sytuacji i nie powinien być ani zbyt mały, ani zbyt duży. Wzięcie zbyt małego kredytu spowoduje, że często obniżymy naszą zdolność kredytową do zera i nie zrealizujemy danego celu oraz narazimy się na niedogodności związane z takim problemem, a zbyt wysoki kredyt spowoduje konieczność opłacania niepotrzebnych odsetek lub narazi nas na chęć wykorzystania kredytu do celów niezaplanowanych.

Jak wybrać najlepszy kredyt bankowy
Jak wybrać najlepszy kredyt bankowy

Jeśli wiemy już jakiego kredytu potrzebujemy, powinniśmy wybrać ten najkorzystniejszy na rynku. Działa na nim wiele banków oferujących różnorodne propozycje kredytowe, które często różnią się znacząco pod względem warunków czy oprocentowania. Przede wszystkim powinniśmy uzyskać jak najwięcej aktualnych ofert, aby mieć z czego wybierać. Przede wszystkim powinniśmy skorzystać z porównywarek finansowych, które są z serwisami internetowymi zestawiającymi wszystkie aktualne oferty kredytów na rynku. Możemy sortować je i filtrować oraz wybierać pod względem konkretnego parametru np. najniższego wręcz oprocentowania czy ilości rat. Możemy również samodzielnie udać się do banków oraz sprawdzić indywidualne propozycje, czy poznać stacjonarne oferty poszczególnych placówek.

Jeśli nie znamy się na kredytach bankowych warto skorzystać z prywatnego doradztwa finansowego. Na rynku działa wielu prywatnych niezależnych doradców finansowych lub firm doradczych. Porada taka przypomina poradę lekarską lub prawniczą, ale dotyczy właśnie kwestii finansowych. Rozmawiając ze specjalistą, będziemy mogli liczyć na wskazanie najlepszego rozwiązania i sprawdzenia czy rzeczywiście wybrana przez nas opcja jest dla nas korzystna.

Komentarze są wyłączone.