Refinansowanie czy prolongata? Co wybrać, by obniżyć ratę kredytu?

Po kilkukrotnej podwyżce stóp procentowych wielu kredytobiorców może znaleźć się w sytuacji, w której miesięczna rata będzie zbyt dużym obciążeniem. Szczególnie dotkliwe mogą być zwyżki rat kredytów hipotecznych, a więc takich, które zaciągane były na cele mieszkaniowe z okresem spłaty sięgającym 30 lat i kwotą rzędu pół miliona złotych. Co zrobić, gdy rata jest zbyt wysoka? Jak radzić sobie ze wzrostem stóp procentowych? Pomocna można być prolongata lub refinansowanie kredytu. Na czym polegają oba rozwiązania? Co się z nimi wiąże? Na co zwrócić uwagę i czego się wystrzegać? O tym w dzisiejszym wpisie ekspertów kredytowych ze Śląska.

NBP podnosi oprocentowanie kredytów

Po wielomiesięcznych praktycznie zerowych stopach procentowych Rada Polityki Pieniężnej tylko na przestrzeni pięciu ostatnich miesięcy pięciokrotnie podnosiła wysokość wszystkich stóp procentowych, z którymi mamy do czynienia w Polsce.

Aktualna ich wysokość (stan na luty 2022) wygląda następująco:

• stopa referencyjna 2,75 proc.,
• stopa lombardowa 3,25 proc.,
• stopa depozytowa 2,25 proc.,
• stopa redyskonta weksli 2,80 proc.,
• stopa dyskontowa 2,85 proc.

Nie są to wartości, które mogłyby przyprawiać o zawrót głowy, gdyby nie fakt, że ostatni raz na tym poziomie były w 2013 roku, a w okresie od czerwca 2020 do października 2021 wysokość stopy referencyjnej wynosiła zaledwie 0,1 proc. W tym czasie też tylko po kredyty mieszkaniowe udało się do banków ponad 400 tys. kredytobiorców, którzy zaciągnęli zobowiązania na kwotę ponad 126 miliardów złotych, a za sprawą działań banku centralnego raty ich kredytów dosłownie wystrzeliły. Na podstawie średniej wartości kredytu hipotecznego, a więc zaciągniętego na kwotę 330 tysięcy złotych, wartość miesięcznej raty mogła podskoczyć średnio o 600 zł, co znacząco wpływa na niejeden domowy budżet.

Jak sobie z tym radzić? Czy istnieje sposób na obniżenie raty kredytu?

Jak obniżyć ratę kredytu? Co będzie lepsze? Refinansowanie czy prolongata?

Jeśli wysokość miesięcznej raty po działaniach RPP lub też na skutek innych czynników stała się dla nas zbyt dużym obciążeniem, warto poszukać rozwiązań, które wpłyną na jej zmniejszenie. Na szczęście nie jesteśmy całkowicie bezsilni w takiej sytuacji, jednak podkreślić należy, że na sam wzrost oprocentowania kredytów wpływu nie będziemy mieli żadnego. To się dzieje, a dalsze wzrosty zależą wyłącznie od banku centralnego, który swoje decyzje przerzuca na galopującą inflację.

WAŻNE! Jeśli zależy nam na obniżeniu raty kredytu, warto zawczasu skontaktować się z doświadczonym ekspertem kredytowym ze Śląska, który pomoże znaleźć rozwiązania skrojone na miarę naszych potrzeb oraz możliwości. Co istotne, nie weźmie za to nawet złotówki.

Prolongata kredytu pomoże zmniejszyć miesięczną ratę

Jednym z rozwiązań, które możemy wziąć pod uwagę w celu zmniejszenia raty kredytu, jest prolongata, a więc wydłużenie okresu spłaty ciążącego na nas zobowiązania, co jednocześnie obniży wartość miesięcznej raty. Rozciągnięcie pożyczonej od banku kwoty na dłuższy okres spłaty pozwoli na zmniejszenie obciążeń finansowych, a jednocześnie nie wpłynie negatywnie na naszą punktację BIK.

Prolongata kredytu wiąże się jednak ze znacznym wzrostem wartości sumarycznej posiadanego zobowiązania, co wynika z wyższych odsetek naliczonych przez bank za cały okres korzystania z kapitału. W skrajnych przypadkach może to powiększyć łączne zadłużenie nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych, co koniecznie trzeba wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji o prolongacie.

Refinansowanie kredytu zmniejszy jego koszty

Innym sposobem na obniżenie raty kredytu, zwłaszcza kredytu hipotecznego, może być jego refinansowanie, a więc przeniesienie zobowiązania do innej instytucji. Polega to na tym, że drugi bank spłaca zadłużenie zaciągnięte w pierwszym, przez co stajemy się klientem nowego banku, nierzadko na lepszych warunkach kredytowych. I to właśnie “lepsze warunki” są główną przesłanką do skorzystania z kredytu refinansowanego.

Zauważmy bowiem, że ustalone warunki, a więc marża banku, prowizje, koszty usług dodatkowych, ubezpieczenia, itp. mają ogromny wpływ na wysokość miesięcznej raty kredytu. Wiele banków chcąc przyciągnąć do siebie nowych klientów, jest gotowa do zaoferowania zarówno niższej marży czy też prowizji, ale także rezygnacji z ubezpieczenia czy pakietów usług dodatkowych. Oszczędności mogą wynieść nawet kika procent wartości miesięcznej raty, co przy kredytach mieszkaniowych jest sporą oszczędnością.

WAŻNE! Źle dobrana oferta kredytu refinansowanego w najlepszym wypadku nie zmieni nic, w najgorszym może tylko zwiększyć wartość łącznego zadłużenia, a przez to także wysokość miesięcznej raty. Jeśli nie jesteśmy pewni oferty, skorzystajmy z pomocy specjalistów. Doświadczony i niezależny ekspert kredytowy pomoże dobrać najlepszą ofertę kredytu refinansowanego, skrojoną na miarę naszych potrzeb oraz dostosowaną do naszych możliwości.

Na zakończenie warto dodać, że większość kredytów refinansowych bez trudu można połączyć z jednoczesnym wydłużeniem okresu finansowania, a więc omawianą wcześniej prolongatą, to także korzystnie wpłynie na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty.

Zdjęcia: mart production / pexels