Masz mieszkanie? Brakuje Ci jednak na codzienne wydatki? Chcesz mieć dodatkowe comiesięczne, pewne wpływy na konto, ale nie jesteś już w stanie pracować? Rozwiązaniem może być odwrócona hipoteka. Czym jest, na co trzeba uważać, jakie niesie zagrożenia i finalnie, jak zawrzeć umowę na odwróconą hipotekę? O tym w dzisiejszym wpisie.
Zacznijmy od tego, że aby można było mówić o odwróconej hipotece, niezbędne jest posiadanie własnego mieszkania. To ono bowiem będzie przedmiotem zawartej z bankiem umowy, na podstawie której będziemy otrzymywali co miesiąc określoną kwotę pieniędzy. Warto zauważyć, że to rozwiązanie adresowane jest przede wszystkim do starszych, samotnych osób, które po śmierci nie będą miały komu pozostawić swojego mieszkania, a “ostatnie lata życia” chcą żyć na godnym poziomie. Odwrócona hipoteka sprawdzi się zatem w szczególności w przypadku emerytów.
Odpowiedzią na to pytanie zajęliśmy się po części powyżej, jednak warto wskazać po raz kolejny, że odwrócona hipoteka jest adresowana do tych wszystkich osób, które nie posiadają nikogo, komu mogą zostawić swoją nieruchomość, a chcą poprawić jakość swojego życia. Jeśli jesteśmy właścicielem nieruchomości i chcemy otrzymywać comiesięczny dodatkowy dochód, który pozwoli nam na pokrycie bieżących wydatków lub sfinansować zachcianki “jesieni życia”, to odwrócona hipoteka będzie dobrym rozwiązaniem.
Wysokość miesięcznych wpłat, które bank będzie sukcesywnie przekazywał na nasze konto, zależy przede wszystkim od dwóch czynników. Pierwszym z nich jest wartość nieruchomości. Im wyższa, tym większej comiesięcznej kwoty możemy oczekiwać. Drugim – ściśle powiązanym czynnikiem wpływającym na wysokość wpływów – jest nasz wiek. Im starsza osoba decyduje się na odwróconą hipotekę, tym większe będą comiesięczne wpływy. Przedział jest zatem dość wysoki. Od kilkuset złotych do kilku tysięcy miesięcznie. Pamiętajmy jednak, że żaden bank nie zaproponuje nam łącznej kwoty, nawet zbliżonej do pełnej wartości naszego mieszkania czy domu. O tym jednak nieco szerzej w dalszej cześci wpisu.
Jakiś czas temu zwrócił się do nas klient, który poszukując najlepszej oferty odwróconego kredytu hipotecznego, chciał wiedzieć, czy wpływ na umowę i warunki, ma także jego zdolność kredytowa. Odpowiedź jest prosta. NIE. W przypadku odwróconej hipoteki zdolność kredytowa nie ma żadnego znaczenia. Pamiętajmy bowiem, że comiesięczne wpływy na nasze konto zabezpieczone są nieruchomością. To od jej wartości – obok naszego wieku – zależeć będzie łączna wartość uzyskanego finansowania. Jest to kolejny powód, dla którego z odwróconej hipoteki korzystają przede wszystkim emeryci otrzymujący niskie świadczenia emerytalne. Podczas weryfikacji bank sprawdza zasadniczo jedynie to, czy faktycznie jesteśmy właścicielami danej nieruchomości.
Niestety nie mamy wglądu do umów wszystkich instytucji oferujących rozwiązanie, którym jest odwrócony kredyt hipoteczny, jednak możemy wskazać te zapisy, które powinny się znaleźć w takiej umowie. Pamiętajmy o tym, że instytucje oferujące odwróconą hipotekę podlegają pod Komisję Nadzoru Finansowego, przez co powinniśmy zwracą uwagę
Najtańsze kredyty hipoteczne na Śląsku. Bezpłatne porównanie ofert banków
W umowie o odwrócony kredyt hipoteczny znaleźć się muszą: kwota kredytu, termin i sposób wypłaty środków, wszystkie koszty kredytu, sposób zapłaty tych kosztów, prawa, jak i obowiązki każdej ze stron. Na siedem dni przed zawarciem umowy bank musi udostępnić klientowi formularz informacyjny. Po jej zawarciu obowiązkowo bank musi także poinformować ewentualnych spadkobierców o zawarciu przez nas umowy o odwrócony kredyt hipoteczny. Umowa nie musi zostać sporządzona przed notariuszem.
Doszliśmy w końcu do momentu, w którym bardzo wiele osób rezygnuje z zawarcia umowy o odwrócony kredyt hipoteczny. Wycenę nieruchomości, która ma być przedmiotem umowy kredytu odwróconego, przeprowadza bank. Nie oznacza to, że instytucja zaniży wartość naszego mieszkania – takie działanie byłoby łamaniem prawa – a raczej o to, że kwota, którą bank nam zaoferuje w ramach umowy o odwrócony kredyt hipoteczny, oscylować będzie z reguły w granicach 50 proc. rzeczywistej wartości nieruchomości. Jeśli mamy zatem mieszkanie o rynkowej wartości 400 tys. zł, to możemy spodziewać się około 200 tys. zł z wypłatą rozłożoną na okres zależny od naszego wieku. To właśnie jest najczęstszym powodem, dla którego większość osób rezygnuje z zawarcia umowy o odwrócony kredyt hipoteczny.
Pamiętajmy jednak, że oferty banków mogą różnić się całkiem znacząco w kwestii tego typu umów, dlatego warto wcześniej skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który znajdzie dla nas najlepsze rozwiązanie.
Zdjęcie główne: Pexels